存款特种兵为4%利率跑遍全国，旅行也不忘开卡存款

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本年以来，降利率的多米诺骨牌稍经拨动，不少银行连续下调存款利率。6月初，四大行5年定时存款利率下调15个基点至2.5%，9月初，又降至2.25%。以10万元存5年定时为例，四大行存款利率为2.25%，比照部分当地银行仍处于高位的4.0%，利息别离为约11767元和约21665元，相差9898元。假如存款总额为100万，总利息就减少了近10万。另一面，直到理财开端倒赔本金，不少人总算意识到，从前的高收益年代现已一去不返。所以，赶在利率下调前存上一笔定时，成为他们的方针。就这样，存款特种兵们呈现了。在交际渠道上，4%，成为“特种兵”最为神往的存款利率。这简直是现在能找到的，没有高昂起存约束的最高存款利率。人们乘坐飞机、火车存款，乃至跨过千里，只为了寻觅未来的那一份细小的确定性。但在扣除了交通、时刻、精力等等本钱之后，这一切是否值得？而在通货膨胀面前，在忧虑日子滑落的焦虑面前，咱们又该何去何从？

文 | 曹婷婷

修改 | 易方兴

运营 | 圈圈儿

特种兵，出动

存款利率每高出0.1%，各地的存款特种兵就会多出来一群。

上午九点半，38岁的陈捷在西安火车站接到爸爸妈妈。老人家睡了一夜卧铺，顾不得回家歇息，三人直奔秦农银行。这是陈捷新物色的存款地，作为一家本地银行，不少人或许连听都没传闻过。他预备存四十万，存五年，利率3.9%。存单显现，到期后能取得7.8万利息。

到了十一点，陈捷领着家人从榜首家银行出来。“我想让爸爸妈妈吃完再弄，老人家就想赶快把作业办完了，就一颗石头落地了”，又打车赶往下一处目的地。这家银行总部设在韩国首尔，存五年，利率也有3.8%。他把手头剩余的流动资金，简直悉数存入，30万，利息算下来有6万左右。

在这之前一个月，陈捷还专门回了一趟家园，从西安到徐州存款。他从事财政职业，看到借款商场报价利率（LPR）迎来年内第2次下降的新闻，预见存款利率还或许继续下调。

理财有危险，存款利率下降的焦灼驱赶着他们。本年以来，降利率的多米诺骨牌一经拨动，不少银行存款利率连月下降。

所以，赶在利率下调前，挑选利率更高的银行存上一笔钱，成为许多人的方针。下调一个基点，乘以时刻和本金，也能多一笔安全感。

以10万元存5年定时为例，四大行存款利率为2.25%，比照部分当地银行仍处于高位的4.0%，利息别离为约11767元和约21665元，相差9898元。假如存款总额为100万，总利息就减少了近10万。利率差带来的利息差额，许多时分现已远高于人们跨省存款的来回路费。

陈捷决议跑在降利率的浪潮前，以保住更高的利率。如他相同，不少存款人也从新闻里获悉行将下调存款利率。但浪潮的传递需求时刻，他们决议走远一点，面向全国，寻觅利率没有跌落的银行存钱。

交际渠道上，一些人自动发帖寻觅，“蹲一个高利率银行客户经理”“想当存款特种兵”。江苏、四川、贵州等地的当地中小银行，是种草的高频词汇。

在交际渠道上，4%，则是特种兵们最为神往的存款利率。这简直是人们现在能找到的，没有高昂起存约束的最高存款利率。

▲ 交际渠道上关于“存款特种兵”的相关查找。图 / 截图

所以，特种兵们为了存钱，各显神通。有人赶去银行，大厅里转个身就能发现同类，“大多数都是去开卡的”；有人正在规划，“在线求一个存款特种兵组织”，在热烈的谈论区拟定出一条存钱特种兵道路，决计奔赴四川、贵州等区域的高利率银行，寻觅4.0%的“尖端”存款利率；也有人开端举动，挑选周末坐高铁存款，或许直接组织上飞机出行。

关于这股存款热心，银行客户经理们怅然接住，“xx银行客户经理在此”。现在四大行利率均低于2.5%，当地中小银行的利率则存在较大差异，一些银行五年期存款利率能高出1%来，招引力拉满。所以，在本年五月上观新闻的报导中，一些银行客户经理一度忙到“没空喝水。”

为了存上更高的利率，人们旅行也不忘开卡。36岁的苑若曦从郑州去深圳旅行，在交际渠道上传闻江苏银行利率高，银行成了她新参加的打卡点。相同，据券商我国报导，云南的李女士也借着前往四川出差的时机，一天之内在坐落成都的三家银行开卡，包含四川银行、贵阳银行和绵阳银行，并别离存上了4.05%的五年期利率。

不过，这么高的利率就像抽盲盒，存上需求一点命运，许多供给该存款利率的支行现已没有额度。

还有人卷到了香港。在上海作业的林宏在看到香港利率高达12%的音讯后，直接请了几天假，买了一张高铁票到深圳，再从深圳通关到香港。

到香港后，一个上午他组织了两家银行。八点半到汇丰银行门口，九点十五分就拿到银行卡。十点出面又到中银香港支行。办完两张卡，才十一点，林宏又折回来汇丰银行，想具体问询存款利率状况。

“一向想办香港银行卡，这次利率上涨，成为了马上动身的动力。”林宏说。但这时，香港汇丰银行也开端热烈起来，十个事务窗口一起处理，部队现已排成“L”型。

▲ 林宏在香港汇丰银行拍下的利率。图 / 受访者供给

存款秘籍

陈捷本年38岁，在西安从事房地产职业，丁克家庭，有百万存款。“规范的危险讨厌者”，他这样描述自己。高收益高危险的出资方法，他天性般地逃避。他的理财守则是，防止自己堕入“我想念你的利息，你想念我的本金”的泥潭。

他仅有最斗胆的理财阅历，是上一年出资公司参加发行的理财产品，利率到达8%，1000万起购买。他和几个搭档一起凑钱，买在领导名下。一年期满，践约拿到本金和许诺的利息。本年这款产品微降，依然“声称有7个点”，但现在“摇摇欲坠”的行情摆在眼下，作业都或许不安稳，他不敢一搏，挑选存入银行。

像他这样的人正在变多。据我国人民银行网站数据显现，本年前八个月，人民币存款添加20.24万亿元，同比多增1158亿元。

关于存多久，陈捷没有犹疑。“我悉数都存的5年期，假如有10年期，我都想存10年期，我不在乎它的利率，我是要保住这个时刻。我仅仅觉得利率会越来越低。”

为了涣散危险，他需求选出多家银行存款。他在交际渠道发了帖子咨询，标题点名“特种兵存钱”的身份，成果，共有十多个银行客户经理联络他。

一般来说，像陈捷这样的特种兵存钱，方针很清晰，首要会看利率。

利率越高越好。张随云把自己跨区域存款阅历共享到网络上，不少上海江苏的人来咨询她。那段时刻，这家银行在不同区域履行不同的存款利率，江苏本地最低，只要3.0%，上海为3.2%，而浙江区域稍高，能到达3.3%。以10万存5年定时核算，3.3%与3.0%这0.3%的利率差异，利息从17625元降至15927元，总利息减少了9.6%。

接下来，便是挑选危险更低的银行。

陈捷总结了自己的方法。存款保险是榜首个刚需条件，第二个条件则是规划。

依据我国人民银行发布的存款保险回答，在规则景象下，同一存款人在同一家组织的存款本息算计金额在人民币50万元以内的，存款保险实施全额赔付。简略来说，个人在一家银行存款本息在50万元以内，假如遇到银行关闭，国家也能赔付这笔钱。

每家银行本息不要超越50万，成为了一项躲避危险的原则。特别是大额存钱的人，深谙鸡蛋不能放在同一个篮子里。终究，他挑选了一家西安的银行和一家徐州的银行。

河南村镇银行暴雷，使许多人意识到存款需求慎重对待。河南信阳的苑若曦说：“暴雷后，整个河南的银行职工都感觉欠好开展事务了，咱们从前觉得存银行就行，现在也要挑选。”

关于挑选什么银行存款，她有一种直觉，“首要看是不是有名气，有没有传闻过”。去江苏银行开卡后，也有当地郑州银行客户经理联络她，称新客存款利率能到达3.3%，这个利率也在她的考虑规模之内。

终究，特种兵们还会归纳考虑间隔、存取款是否便利等要素。

▲ 图 /《百万元与苦虫女》

要在杂乱的信息中快速挑选，许多人想到了自动联络客户经理。

一个北京体系内作业的女孩潘灵，在交际渠道看到四川银行客户经理金瑞的谈论后，问询了利率，第二天就决议来存。半个月后，潘灵请了年假，坐了一夜的火车，在一个作业日早上六点多到站，从北京到四川，跨过了一千多公里，又自己查了公交线路，坐公交车晃到银行网点。

早上八点半，金瑞践约到了银行。他没找到潘灵，打电话曩昔，才发现对方从角落里站起来。戴着太阳帽，拿一把伞，背着双肩包，金瑞感觉对方“贼朴素，客客气气的，一看就觉得这人很好。”紧贴存款保险限额，女孩存入了40多万。其间只要一半存上了4.05%的利率，由于“批阅不下来”，当月的额度所剩无几。

十点左右，办完事务，返程的火车就定在十一点。金瑞帮她申请了各种存款礼品，包含电饭煲、热水壶，还有一堆盲盒。潘灵婉拒了帮助打车，自己搜出公交线路。车上人多，送的礼品“要甩进车里”。他感叹，这女孩“把钱花在刀刃上，是个靠谱的人”。

而在几天前，四川银行也预备降利率，金瑞发了朋友圈宣扬。当天晚上，潘灵又找到金瑞，赶在利率跌破4.0%前，又存上几万。

被逼求稳

在许多人阅历中，定时存款是一种老一辈式的理财方法，保存，还有一丝死板。前两年即便躺平式理财，斩获5%以上的利率也并不困难。直到理财开端倒赔本金，人们遽然意识到，从前的高收益年代一去不复返了。

对陈捷而言，危险讨厌的养成或许与上一辈人存钱习气有关。爸爸妈妈一辈子攒下的钱大部分都放在银行，且特别偏心四大行。身处地产职业，超越35岁，裁人的钟摆不知何时指向自己。“人不免天灾人祸，仍是期望多为未来考虑，最少存款到千万，或许才敢说有安全感。”陈捷期望捉住终究那根确定性的稻草。

还有适当一部分人，是在阅历了出资失利后，才开端寻求确定性。

42岁的拂晓钰，本认为自己在理财上走的是一条寻常的路，但实践却布满荆棘。这几年，她阅历了买公寓上圈套、P2P、炒股，赔本超越50万。“亏的钱比见过的钱还多。”

2019年，她在成都看中一套公寓，接近地铁口，正常商场价。能自住，又便利租借，她决议买来作为自己退休的保证。比及迟迟办不了产权证，才发现房子早已被开发商抵押给银行。又遇到开发商资金链断裂，银行履行收回程序。花了钱，房子却成了海市蜃楼。

她在网上查找业主群，加进去才发现，现已有人在苦苦维权。

出资失利，薪酬有限，要完成提前退休的方针，拂晓钰觉得自己有必要有所举动。在一个朋友引荐下，她接触到P2P。“利率8%，在P2P产品中不算特别高，那时分银行存款都有5%利率。”朋友是信得过的朋友，有几年买P2P的阅历。她一口气买了十几万，存期一年，朋友买入的数额更大。

半年后，P2P暴雷的音讯逐步炸开。那段时刻，拂晓钰睡欠好觉，整日忧虑自己的这笔钱会不会遭受凶讯，时不时点开软件，看看数字有没有改变。一起投钱的朋友安慰她，“这家在排行榜上是榜首名，应该没问题。”

直到有一天，软件忽然弹出提示：“说是经营不善，供给两种计划，利息是没有了，榜首种计划本金打五六折，第二种是签协议，几年时刻渐渐还本金。”

没能逃过，“其时很抑郁”。几番考虑，拂晓钰挑选了榜首种，亏了大几万才逃出来。

至此，榜首次测验理财宣告失利。俩人没有泄气，钱刚从P2P出来，又预备进军股市，“说带我赚回来”。朋友花时刻盯盘，看到大动摇就马上联络她，但就算两人同步操作，也免不了推迟一步。半年时刻，几回操作，本金又缩水了超越三分之一。朋友也亏了，投了200万，亏了60多万。

把坑都踩了一遍后，拂晓钰抛弃了。她总算信任那句话——人不能赚到认知以外的钱。存款成为她觉得最保险的挑选。

▲ 拂晓钰存款时的利率。图 / 受访者供图

苑若曦也有相同的感悟。此前大部分存款都放在理财里，前几年利率高的时分，能到达6%以上。上一年十一月，她在邮储银行买了40万理财，买的时分显现利率4%左右，成果一路赔本。现在又放了近一年，才牵强填平赔本。

此外，放在理财里，她总是不由得去看看。“知道取不出来，也想看看有没有亏有没有赚。”把钱存在银行，至少不必再操心盈亏。

赔本的阅历都是相似的。有人总结：“我这么多年的亏钱阅历告诉我，你越是想把丢失拯救来，你会丢失得更严峻。”

这句阅历在许多人的命运中被验证，也是让人们寻求更安全的方法，然后挑选存款的一大原因。90后王渊在互联网公司上班，作业几年后，手里有了一些积储。相同在阅历了基金、炒股双双赔本后，他决议存款。

前两年，他下手过基金，买了两万，不到一个月，曲线直奔而上，软件显现赚了8000块，还没来得及卖，又一路转跌。一等便是两年，才拯救近一万丢失。“理财”之心不死，他又瞄准股票。投进去三十万。账面上最多的一回，赚了近两万，保持了一天，又扶摇直上。一个周末曩昔，周一倒亏两万。

终究，他发生了害怕心思，预备张望两年行情。怎么理财，又成了问题。把手头的理财产品拿出来一算，发现利率也都在2%到3%，最高的一款也才3.9%，最低的还不到2%。他决议挑选把一部分资金，存五年期的定时，4.0%，心里结壮。

存上4.0%，然后呢？

但是，即便赶在利率下降前存上钱，也并不意味着满足。

陈捷一共存了六七家银行，大部分积储都存在定时存款里。这次赶上了3.9%的利率，但下一笔存款还未可知，“所以也不觉得自己幸亏，赶上的仅仅这一波。”

存钱的窗口期如同更缩紧了。9月末，四川银行和江苏银行都下调了利率。陈捷最接近的一笔三年定时明年初到期，对未来的境况，他比较失望，“忧虑利率会越来越低”。

这份忧虑不无道理。据《经济日报》，业内人士表明，银职业近年来继续让利实体经济，部分银行净息差压力增大，必定程度上推进存款利率下降。国盛证券研报也显现，银行挣钱更难了，这是下调存款利率的直接原因。

不过，要存五年的定时，假如挑选了整存整取，意味着资金暂时被锁住了。陈捷说，自己每个月日子开支“千把块钱就能够处理了，每月一万多的薪酬基天性悉数攒下来”。这几年，他消费降级了，护肤品从几千一瓶降级到几百一套。手机也三年没换了，从来没磕碰过，“至少八成新”。

并且，就算存完了款，一些人依然忧虑有变数。

比方拂晓钰终究选定了四川银行。她把大部分积储都存入其间，把自己存款的阅历共享到网上后，有人质疑，这到底是理财仍是存款。

拂晓钰的心一下紧张起来。

她的确有些忧虑。手机显现，这笔存款名为“存钱宝”，姓名取得有几分像理财产品，加之“存钱悉数经过App，也没有任何其他凭证”。

她穷尽了方法来证明。先咨询了货台，截图了银行App上一切存款痕迹。心仍是悬着，汲取此前出资上圈套的经验，她又打给银行官方电话，乃至给主管部门留言咨询。她终究想到的方法是，去银行开存款证明。

榜首回到银行，作业人员奉告她，负责人不在，也没有单子。第二回坐到货台前，“没必要办”的声响依然重复劝说她。

但她非要办。填写各种材料，货台前坐了一个多小时，总算办下来一张存款证明。至少这样，能够阐明这是存款了。

又等待了一两周，拂晓钰接到了国家金融监督管理总局四川分局的来电。“对方奉告我，我购买的定时宝归于储蓄存款的性质，让我经过四川银行正规渠道存储。”后来，人民银行也回了她电话，但电话打来时，只要一串数字，没有任何相似短信提示和来电显现的官方提示。拂晓钰依然很慎重：“有网友也想核实，直接问我要电话，我主张他最好参阅我的过程自己走一遍流程。”

而现在，存到不错的利率也在变难，由于开户正变得越来越严厉。

“网络营销招引许多人来开户，但一起也带来额定的危险。咱们需求把关，来开户存款的人，不能触及危险账户。”四川银行的客户经理金瑞说。

▲ 图 /《百万元与苦虫女》

在网上，他收到过许多想开户的私信。比方，有一个南京的男人找到他，想存一百多万，但问询对方的个人信息，对方连作业是什么也不泄漏，金瑞决断回绝。“假如触及危险账户，对整个银行都或许带来欠好的影响。”

并且，也不是一切奔赴外地存款，都必定能取得满足的利率。

由于没有深圳当地的社保，苑若曦开不了网上银行，定时到期后，有必要自己跑一趟去货台处理。除此之外，客户经理告诉她，假如只存入一笔定时，几年时刻没有动账，还有或许被当作反常账户。

而去香港办卡的林宏，也由于开户理由问题，差点就开不了卡。“我一开端只说了储蓄理财，对方说内地的银行也能够啊，没必要来香港。”

直到坐在货台前，看到银行给出的利率表，他才发现，所谓的高利率有套路。比方有的银行12%的高利率只继续一周，随后就康复成正常利率。有的银行需求在本行兑换钱银存入，中心则会发生手续费，且汇率实时改变，这一来一去，或许还会赔本。

这一路花了两千多块，尽管办到了卡，但利率并没有幻想中的高。“普通老百姓如同没有必要跑来开这个卡。”他终究反思。

（文中受访者均为化名）

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